圓方集：Big data變big brother
中國大部份的汽車保險生意都是虧本的，原因是勇猛的大陸同胞輕易便來個全廢（total lost）。保險公司為保市場佔有率，又不敢隨便提高保費。中國保監會要求保險行業革新，保險公司上報的計劃，很多都涉及一種新的收費模式叫UBI，UBI是
User-Based Insurance的簡稱，意思是按個別受保人的行為而收費。
今天，保險公司的收費很多時仍然是按平均數一刀切，造成不公。我會以兩張圖去解釋這現象：我們將賠償金額的分佈圖和保費併在一起看，假定賠償金額的分佈是一常態分佈（normal distribution），圖一是的保金收費代表一刀切的平均數，以一水平的橫線代表，很明顯，在這批受保人之中，靠右邊的保險公司是虧本的，而靠左手邊的卻反多付了保費。
如果保險公司有能力將受保人分類，保費與受保人的可能索賠金額掛鈎，收費便會形成一梯形狀的分佈，像圖二般。
最近接觸了一個頗有趣的貨車UBI的項目，想和讀者分享。朋友是衞星導航博士，原先任職於一美國GPS硬件製造商，最近和一位前中國交通部的負責物流管理的專家一起下海創業，開發貨車UBI生意，專攻大陸龐大的貨車市場。
推UBI靠政府配合
推行UBI目前有兩個障礙，一是採集和數據分析技術不成熟；二是車主擔心私隱受侵。保險公司要按司機行為收費，首先要取得司機的駕駛紀錄；例如大部份時間是在哪個時段開車？超速是否頻密？轉彎時是不是有減速等等。然後利用這些數據來推斷司機發生意外的可能性。
搜集這些資料需要相當技術水平，通過安裝在車上的GPS採集是常用的方法之一，但我們現時手機的GPS軟件精準度並不足，大家用手機GPS有陣都會覺得訊號常常走失位。最新的技術，會利用人工智能將這些誤點重新定位。
至於司機的意願方面，朋友的生意卻得到天時之利。因為中國政府早前公佈要求全國貨車都要安裝北鬥定位器（北鬥是中國版GPS），以便監管。有了技術，又解決了私隱問題，看來朋友的生意是頗有瞄頭。
中國已經進入數據氾濫的年代，民間和政府都搜集了大量的用戶行為數據。那天，我在內地出差，當我拿出信用卡結賬時，同桌有些朋友笑我追不上潮流，說現在大家都是用手機結賬，只有老一輩的人才會用信用卡！我恍然大悟之餘，也聯想到那麼多人將活動留下電子足印，big data很容易變成big brother，在中國做互聯網生意，要做得大，又怎可以不和政府配合。
張宗永
思博資本高級合夥人兼亞太區總裁
本欄逢周一刊出
張宗永
圓方集 - 張宗永 舊文
